Alors qu’avec l’âge les conditions pour obtenir un prêt deviennent de plus en plus nombreuses, le recours au prêt viager hypothécaire peut devenir une véritable alternative pour des personnes en quête de financement.

 « Le prêt viager hypothécaire est un contrat par lequel un établissement de crédit ou un établissement financier consent à une personne physique un prêt sous forme d'un capital ou de versements périodiques ».  (Art. L315-1 du code de la consommation).

NB : En pratique, les établissements bancaires proposent des prêts sous forme de capital.

Le bien hypothéqué doit être à « usage exclusif d'habitation », soit occupé par l’emprunteur s’il s’agit de sa résidence principale, soit loué à un tiers s’il s’agit d’une résidence secondaire ou d’un bien locatif. Ce type de financement saura intéressant pour des futurs ou jeunes retraités désireux d’améliorer leurs revenus ou de financer des besoins personnels.

Mais alors quelles différences avec le viager classique ?

Le viager classique consiste à vendre un bien immobilier à un tiers en échange du versement d'une rente viagère périodique et d’un bouquet. Pour le prêt viager hypothécaire, l’emprunteur reste propriétaire de son bien et il a la possibilité de faire à tout moment un remboursement anticipé de son prêt. Cette solution se rapproche plus d’une alternative à un prêt classique mais destiné à des profils qui ne sont plus finançable avec les solutions habituelles. Le prêt étant garanti par une hypothèque constituée sur le bien immobilier de l'emprunteur. Dans ce type de financement, les emprunteurs ne sont pas dans l’obligation d’être assuré, ce qui représente un réel avantage en cas de soucis de santé ou d’âge un peu plus avancé.

NB : le bien en question ne doit plus servir de garantie pour supporter l’hypothèque.

Mais alors combien ça coûte ?

Concrètement, les intérêts sont générés sur le capital emprunté comme un crédit classique. Ce type de prêt atypique n’imposant pas d’assurance aux emprunteurs et pouvant s’adresser à des personnes d’un certain âge, les établissements proposent des taux d’intérêts qui se situent aux alentours des 6 %/an. Concernant les modalités de remboursement, il ne peut être exigé qu'au décès de l'emprunteur, ou d’un démembrement de la propriété de l'immeuble hypothéqué. Cependant, l’emprunteur peut également décider de réaliser un remboursement anticipé.

NB : « Ce contrat peut également prévoir le même dispositif avec un remboursement périodique des seuls intérêts. » Sous réserve de l’acceptation du prêteur.

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